新政办函〔2018〕93号

新化县人民政府办公室

关于印发《新化县扶贫小额信贷规范管理和

风险防控工作方案》的通知

各乡、镇人民政府，各街道办事处，新化经济开发区管委会，国有林场，县直有关单位，有关金融机构：

《新化县扶贫小额信贷规范管理和风险防控工作方案》已经县人民政府同意，现印发给你们，请认真组织实施。

新化县人民政府办公室

2018年10月29日

新化县扶贫小额信贷规范管理和

风险防控工作方案

防范化解重大风险是十九大报告提出的三大攻坚战之首战，其重点是防范金融风险。为进一步加强我县扶贫小额信贷规范管理和风险防控工作，确保扶贫小额信贷用得好、还得上，有效防范、控制和化解风险，根据省扶贫办、省政府金融办《关于进一步加强扶贫小额信贷规范管理和风险防控工作的通知》(湘扶办联〔2018〕8号)等文件精神和省、市金融产业扶贫工作相关部署要求，结合我县实际，特制定本方案。

一、工作目标

下阶段扶贫小额信贷工作的重点从增量扩面转移到风险防控上来，突出抓好到期贷款回收、信息录入、按时结息和分贷统还项目的监管，同时杜绝因为贴息不及时造成的利息逾期，确保总体逾期率和每月逾期率均控制在1%以内。据初步统计，我县2018年扶贫小额信贷到期贷款1288户、4698万元;2019年7月至12月、2020年7月至12月为两个还款峰值期，到期贷款规模分别为26660万元和15923万元。

二、工作重点

(一)澄清底数，加强数据监测。根据贷款发放情况，一是与银行核清贷款台帐底数;二是建立被清退人员贷款台帐;三是继续完善分贷统还项目库台帐，掌握项目贷款资金情况;四是建立月统计上报制度，各乡镇(场、区、街道，以下简称乡镇)、银行每月25日上报下月到期贷款明细表，每月1日上报上月的逾期情况表至县产业扶贫金融服务中心(表格格式见附件1-3)，对到期贷款情况、到期贷款还款情况、逾期贷款情况适时监测，对当月的到期贷款数额和下个月可能发生的逾期做到心中有数。对全国扶贫开发信息系统(扶贫小额信贷模块)数据进行适时监测，利用好系统平台，有效降低贷款逾期率。

(二)压实责任，建立工作机制。按照“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的原则,建立全面风险防控工作机制。落实县级、乡镇人民政府承担扶贫小额信贷风险防控的属地责任，放贷银行承担扶贫小额信贷投放、回收的主体责任。明确县财金办、人民银行、扶贫办、财政局等单位及乡村两级、驻村工作队和结对帮扶责任人的责任，明确公安、法院、检察院、工商、税务等部门的联动责任，强化协调组织、舆情把控、联合执法，建立逾期扶贫小额贷款快诉、快审、快结、快执机制，有效震慑对按期偿还扶贫小额信贷存在观望、等待、攀比等侥幸心理的用贷企业和个人，保持扶贫小额贷款清收的高压态势。

成立新化县扶贫小额信贷风险防控工作领导小组，由县人大常委会主任姜世星任顾问;县委副书记、县长左志锋任组长;县委常委、常务副县长王文红，县委常委、副县长杨正任副组长;副县长徐静飞任常务副组长。县委办、县政府办联系金融工作的副主任，县财金办、人民银行新化县支行、县扶贫办、县财政局、县公安局、县法院、县检察院、县食药工商质监局、县税务局、县农商银行、邮储银行新化县支行、农业银行新化县支行、县星龙村镇银行及各乡镇(场、区、街道)的行政一把手为成员。下设风险防控处置工作组，由县委常委、副县长杨正任顾问，副县长徐静飞任组长，县财金办、人民银行新化县支行、县扶贫办、县财政局、县公安局、县法院、县检察院、县食药工商质监局、县税务局、县农商银行、邮储银行新化县支行、农业银行新化县支行、县星龙村镇银行的分管副职为成员，负责扶贫小额信贷清收处置工作。各乡镇相应成立风险防控工作领导小组，由乡镇长担任组长，专职副书记任副组长，财政所、扶贫站、银行支行等相关部门参与，并明确专门工作人员。

(三)分类处置，确定清收方案。严格落实省《扶贫小额信贷风险缓释与处置措施》，准确把握“贷款到期前30天，前15天”两个时间节点。加强信息对接共享，全面澄清底数，准确掌握扶贫小额信贷(包括被清理对象贷款)基本情况及风险状况，及时采取分类处置措施化解信贷风险。一是对正常贷款加强监测管理，掌握运行情况。二是贷款逾期的，支持银行提前介入贷款调查和评审，准确把握和运用好延期、无还本续贷、征信惩戒等方式。三是对于确实因不可控因素导致产业失败、无法偿还的，要启动风险补偿，及时核销。四是严格执行按季贴息政策，及时解决目前纯利息逾期的问题，妥善解决被清理人员贷款的贴息问题，化解不稳定因素，防止这部分贷款因欠息成为不良贷款进而演变成逾期贷款甚至呆账。五是对于恶意拖欠、拒不还贷的企业和个人，要加强教育，实行“一企一策、一户一策”，联合工商、税务、金融、法院、检察院、公安等力量依法进行强制清收等处置。

三、工作措施

(一)切实防范控制风险

1.规范信贷管理。按照法律法规和信贷管理规定，规范扶贫小额信贷发放。借款合同要明确贷款资金用途，严禁将贷款用于建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，以及打包用于房地产、基础设施、政府性融资平台、医院、学校等领域。坚持户借户还，防止冒名借款、违规用款等问题。坚持户用自愿、服务生产的借款原则。

2.强化信息监测。扶贫办、金融办成立信息监测组，明确专人负责，严格落实AB岗制度，各承贷银行安排专人负责对接信息。运用系统平台实时监测贷款发放、还款、逾期等情况，对每个月的到期贷款数额和可能发生的逾期做到心中有数、化解有方，切实做到三个确保：确保信息系统录入的数据完整准确，特别是还款信息不要遗漏;确保不出现大的风险问题;确保不因逾期过多、风险防控不力被约谈。

3.实施风险预警。放贷银行按照项目运行优良程度，对贷款质量、进行五级分类(正常、关注、次级、可疑、损失)管理，定期分析、准确研判贷款运行态势。在贷款到期前30天，乡镇、银行联合督促贷款户做好还款计划、按时还款。在贷款到期前15天，通过短信、电话提醒、上门、发放告知书等方式提醒用贷企业、贫困户主动还款，并记录在案。对逾期贷款或不良贷款，建立风险清单，报县、乡风险防控处置工作组，共同研究处置办法。

4.加强存量分贷统还项目监管。建立完善存量分贷统还项目库，所有项目入库分级管理，对未出风险的用款企业，实行“白名单”制度，对逾期贷款或不良贷款，重点跟踪监管，深入调查，找准症结，针对不同情况采取相应措施，确保贷款正常运行。对存量分贷统还项目进行月统计，季评估，定期将项目建设和存在风险报县风险防控处置工作组。

5.建立风险补偿追偿机制。扶贫小额信贷发生违约的，承贷银行设置一般不超过1个月，最长不超过3个月的代偿缓冲期。代偿缓冲期内，各部门要积极督促借款主体还款。代偿缓冲期结束后借款主体仍无法偿还，符合风险补偿条件的，按程序启动风险补偿;不符合风险补偿条件的，可以先代偿再追偿，由县风险防控处置工作组负责，采取经济、行政以及司法等综合手段对产生的不良贷款进行追偿。追偿收回已由风险补偿金代偿的贷款本息，在5个工作日内存入风险补偿金专账。

6.分类处置化解风险。对于逾期贷款，银行、乡镇、村上门核实情况，共同清收：

(1)凡是不符合《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)要求，分贷统还贷款投向房地产、矿产、基础设施建设、医院，学校等禁止领域，户贷户用贷款用于建房，购车等非生产性支出的，要立即中止项目，提前收回贷款。短期内无法全部收回的，要制定好还款预案，分阶段收回。同时，做好贷款贫困户的情绪疏导，引导发展其它增收产业。

(2)加强存量分贷统还项目的规范管理。严格按照银监发〔2017〕42号文件和《关于进一步规范扶贫小额信贷分贷统还工作的通知》(湘扶办发〔2016〕81号)、《关于整改规范扶贫小额信贷分贷统还业务的通知》(湘扶办联〔2017〕8号)等文件要求，加强规范管理和风险防控。进一步理清“户贷企用”权责关系，规范企业偿债责任。落实用款企业对贫困户连带保证责任，通过增加抵押担保及保险等措施，降低风险。不能提供相应资产抵押的企业，提前收回贷款。

(3)符合条件、合规发放的户贷户用贷款和整改规范后的存量分贷统还项目贷款，根据不同情况，分类处置与化解风险。一是对于产业项目经营良好的用款企业和贷款贫困户，及时掌握借贷主体的经营状况、还贷能力，督促用款企业和贷款贫困户提前做好还款计划。二是对于经营管理不善、已经出现风险苗头的企业列入负面清单重点监管，制定合理的分期还款计划，依法采取有效措施处置，防止风险向贫困户传导。三是对于产业发展较好、效益可期，但因项目未到收益期，暂时还款困难，贷款到期仍有用款需求的企业和贫困户，准确把握和运用好无还本续贷和展期政策，支持银行提前介入贷款调查和评审，脱贫攻坚期内，在风险可控的前提下，可为其办理展期、无还本续贷。四是对于贷款本金已经逾期，但贫困户生产经营正常，还款意愿较好，确因产业发展需要继续使用资金的，在风险可控的前提下，脱贫攻坚期内，可以由贫困户先自行还贷或者由乡镇设立临时周转金归还原贷款后，再给予新放扶贫小额信贷支持，新放贷款期限累计不超过1年。五是对确已发生的贷款损失，及时启动风险补偿机制，按约定比例分担损失，实行账销案存管理。六是对于恶意拖欠、拒不还贷的企业、个人实行“一企一策，一户一策”，联合工商、税务、金融、法院、检察院、公安等力量依法进行强制清收等处置。

(二)规范办理风险补偿

1.成立审批机构。成立新化县扶贫小额信贷监督管理委员会，由县委常委、常务副县长王文红任主任;县委常委、副县长杨正，副县长徐静飞任副主任;县财金办、人民银行新化县支行、县扶贫办、县财政局、县审计局、县农商行、邮储银行新化县支行、农业银行新化县支行、县星龙村镇银行的分管领导为成员，负责对产业风险补偿业务进行计划、指导，审议、批准风险补偿资金计划，审议、批准弥补代偿损失方案，审议、核销坏账和变更风险补偿资金规模。乡镇产业扶贫金融服务中心负责对风险补偿资金补偿事项进行核准，签署意见协同承贷银行上报县产业扶贫金融服务中心办理补偿。

2.补偿范围及标准。按湘扶办联〔2015〕26号文件精神，根据我县实际情况，贷款贫困户出现以下情形启动风险补偿，补偿标准为由政府分担90%、银行分担10%：借款人因不可抗拒的重大自然灾害、重大疾病或死亡，家庭资产不足以清偿债务的。

3.办理流程及提供资料。承贷银行支行对贫困户到期贷款10日前下达催收通知书，如未能按期偿还贷款及时通知村级初评小组成员协助催收。对确需启动风险补偿程序，由各银行支行按户准备资料：(1)贷款户死亡证明及申请人身份证或户口本;(2)借款合同、借款借据及相关凭证;(3)《贷款催收通知书》。按户填写《新化县扶贫小额信贷风险补偿单户申请表》(附件1)，由乡镇产业扶贫金融服务中心、村级初评小组“五老”代表、村委会在7个工作日内完成核实工作，分别签署相关意见证明。每季度的末月10日之前，支行将相关资料交至总行汇总。总行根据支行提供资料进行再次核实，填写《新化县扶贫小额信贷风险补偿申请汇总花名册》(附件3)、《新化县扶贫小额信贷风险补偿申请总表》(附件2)，同时向县产业扶贫金融服务中心和监委会提出风险补偿书面报告，出具相关证明资料，交由县产业扶贫金融服务中心初审，县扶贫办、县财政局、监委会在10日内完成补偿资金的审核、审批，确认代偿对象和金额，承贷银行在15个工作日之内完成补偿资金的账务扣划处理。对承贷银行违规发放的贷款，由县产业扶贫金融服务中心将申报材料退回，不予补偿。

(三)加大力度宣传引导。各级各单位要充分利用新闻媒体、板报、标语、宣传告知书、“村村响”广播宣传等方式，充分发挥驻村干部、驻村工作队、结对帮扶干部的作用，加大对诚信典范和失信惩戒的宣传力度，引导贫困农户和企业增强信用意识，培养良好的信用习惯。

(四)严格督查考核制度

一是启动约谈。从9月份开始，启动约谈机制。对当月、累计到期贷款逾期率超过0.8%的乡镇或承贷银行，约谈其分管领导;对当月、累计到期贷款逾期率超过1%的乡镇或银行，约谈其主要领导。

二是督查考核。今年，省里将加大督查力度，对逾期贷款较多的县市区、分贷统还项目库中存在风险隐患的项目开展重点督查。从9月开始，县里对逾期贷款较多的乡镇和所有分贷统还项目都要开展督查;修订考核方案，对逾期率(总体逾期率的计算：累计逾期贷款余额/累计到期贷款数;每月逾期率的计算：当月逾期贷款数/当月到期贷款数)大于等于1%的乡镇、银行记录在案，作为年底考核扣分的依据，也将作为启动约谈的依据，2%为容忍底线。

三是实行奖惩。县产业扶贫金融服务中心根据每日上报的还款、逾期情况，对各乡镇、银行逾期率实行“每日一通报、一排名”。对有到期贷款、收贷任务的乡镇和银行，考核当月、累计到期贷款逾期率两项指标，实行按月奖惩。

1.对乡镇当月和累计到期贷款逾期率两项指标均控制在0.5%以下的，每月奖励3000元;对当月和累计到期贷款逾期率两项指标中任意一项超过1%以上的，从下拨的财政资金中每月扣除5000元作为处罚。

2.对农商银行、邮储银行、农业银行当月和累计到期贷款逾期率两项指标均控制在0.5%以下的，每月分别奖励10000元、3000元、2000元;对当月和累计到期贷款逾期率两项指标中任意一项超过1%以上的分别处罚10000元、3000元、2000元。

附件：1.新化县扶贫小额信贷逾期情况月度统计表

2.新化县扶贫小额信贷逾期、不良贷款明细表

3.新化县扶贫小额信贷到期贷款明细表

4.新化县扶贫小额信贷风险补偿单户申请表

5.新化县扶贫小额信贷风险补偿审批总表

6.新化县扶贫小额信贷风险补偿申请汇总花名册

附件1

新化县扶贫小额信贷逾期情况月度统计表(截止 年 月 )

附件2

新化县扶贫小额信贷逾期贷款、不良贷款明细表(2018年 月)

附件3

新化县扶贫小额信贷到期贷款明细表(2018年 月 )

附件4

新化县扶贫小额信贷风险补偿单户申请表

附件5

新化县扶贫小额信贷风险补偿审批总表

附件6

新化县扶贫小额信贷风险补偿汇总花名册

单位：元

备注：本表由承贷银行于每季度末月10号之前提交县产业扶贫金融服务中心。