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据经济之声《天天315》报道，在百度的推广链接当中，大家只要输入公积金三个字，弹出的不是公积金中心，而是几个专门帮人套取公积金的推广的链接。我们也调查最后发现，这个调控背景之下，不少公积金缴存人就开始热衷套现住房公积金，于是打着套取公积金百分之百成功的中介公司就应运而生了。那么公积金套现到底存在什么样的信用风险？到底是不是犯法？正规提取公积金的手续又该是一个什么样的手续、一个什么样的流程呢？

经济之声特约评论员包华和经济之声评论员张心妍对此作出评论。

你觉得现在以你的了解，你自己或者身边的人对公积金是不是很在意？

张心妍：非常在意，基本上找工作的尤其同学都会去确保自己会有这个，因为觉得这个是一个买房的时候如果贷款的话，能享受的比较多，有商贷它的利率要低很多。

包华：住房公积金是为了保障社会公众或者员工的居住的权益，由国家牵头来制定的这样一个强制性的互助型的基金。用途只能用于自己的房屋支出，包括买房，包括租房，当然租房的用途还是后开的，最早只有买房可以用，现在还有一些地方装修的地方也可以用。主要对于房屋进行支出消费的时候去使用这笔钱。交纳的方式是这样的，一般情况下，以你个人头一年的平均工资作为一个基数，然后去扣缴你工资的12%，这个12%实际上是税前扣除的，当然如果有些人的工资确实比较高的，有些人确实工资几万块的，基金中心不接受特别高额的，最高只能交到一个社会平均工资的三倍，在北京市大概不到一万，这是一个基数。扣缴12%，还有一些受鼓励的企业行业领域可以最高交到20%，所以确实如果认真落实这项政策，对于员工的福利来说是一个非常非常大的支持。它就是用人单位为了保障员工的住房问题，每个月按照员工的工资比例交一部分的钱，单独存到独立的账户里面。

当然员工的个人工资条上也会看到有相应的一笔钱，比如员工这期假如我是5千块钱，扣掉12%，我的工资在税前会扣掉600，相应单位也会扣600，公积金账户上这个月呈现的金额就是1200块，所以这对于个人福利来说影响是非常大的。

张心妍：国家的住房公积金管理条例是有明确规定的，包括买房或者说是租房都可以，包括装修或者你自己翻建这个房屋都可以。但是除了这几种情况之下还有这么几种情况，比如说你在离休、退休的时候，或者你已经完全丧失了劳动能力，与用人单位终止劳动关系的时候，甚至于你出国定居的时候都是可以来支取公积金的，要同时注销公积金的账户。

根据这个条例里面的规定，在职工死亡或者说被宣告死亡的时候，职工的继承人或者受遗赠人可以提取公积金账户内的存储的余额的，如果要是没有这个继承人或者是受遗赠人，这个公积金账户内的余额是要纳入到住房公积金的增值收益里的，实际上就确认了公积金如果在去世的时候，是遗产，可以由继承人依法继承的。

发现现在有一些套现的现象，公积金套现，什么是公积金套现呢？

包华：其实公积金套现就是提取公积金，只不过就是因为没有法定的事由，但还是想把公积金提取出来，然后做一套看上去比较合法的或者符合规范的一些资料，就这么一个过程。我觉得它应该定义为一个非法提取公积金的行为。

张心妍：现在咱们国家的法律对公积金套现没有明确的规定，所以从法律层面能不能确认他非法，但是我觉得如果你在套现的过程当中采取了一些不当的方式和行为，这里面肯定会存在非法的情形的。

眼下公积金套现这个事为什么一下子就火起来了？

张心妍：我自己考虑直接原因就是想把这个钱取出来，但是取不出来，我自己分析两方面的原因。第一方面，我听新闻说好像中国现在住房公积金管理中心封存的公积金已经达到了千亿以上，我们这么些钱在账户里躺着不动，可能大家心理上多少有点觊觎的成份。另外一方面是因为现在这种从事不当的帮咱们去套现公积金业务的机构或组织，如雨后春笋般的衍生出来，他们在旁边的忽悠大家，又向大家保证首先这个东西不违法没有风险。

包华：每一个人都是去趋利避害的，之所以想提取公积金，更多的其实还是利益的驱动的。首先第一个方面如果公积金不提取，它的收益是很低的，甚至比银行利率还要低。第二个方面来讲我们房价一直在涨，CPI一直在涨，你存的时间越长可能你就越亏。第三个方面，虽然我拿公积金去贷款的利息会比较低，比商业贷款利息要低的很多，但是公积金贷款不是想贷多少就能贷多少的，它有高限，这个高限不足以支持你购买整套的房屋，在这种情况之下，继续交纳公积金然后通过贷款的方式去购房，尤其购商品房，本身就很困难。所以基于以上的这么些点，我想每一个提取公积金套现的人都会有这样的利益平衡，我还看到有个别的地方政府曾经提出，想拿住房公积金的结余用于保障房建设，把职工之间的互助资金变成了保障房资金的来源，我认为如果这种政策要在某些地方政府出台，这些存公积金的人可能心里会特别的不踏实，本来是保障我的住房的，结果保障给别人了。

不管之前的心理活动是什么，最终做出来的结果是这是一个错误的行为。如果要是买房子这条路，套现公积金是不是难度非常大？

张心妍：确实是，而且买房套现比如北京现在可能性就更小了，因为现在本身限购的政策导致不是北京户口或者没有连续五年以上交纳个人所得税，都没有这种买房的资格，所以能够实施买房套现行为的人就少之甚少。

如果以买房套现公积金可能分两种方式，一种是你真的办过户的手续，就算是以最低的节约成本的方式去办这些手续，起码还有一个3%的契税要交，同时你如果办这个过户手续，首先这个东西肯定是假的，比如我现在想套现，我用包华老师的一套房子，我套现成功之后我还得把房子转回给人家，我不可能这个房子一直在我名下，所以来回的等于是双倍的税费的产生，这是真的去用过户手续。

如果用假的方式，发票得是假的，交的契税手续都得是假的，那登记也得是假的，到了建委一查，起码在北京肯定能查出来，之前我了解可能各地用买房套现的方式有的采取的各地购房的方式，比如在北京交的公积金我去外地去做假的手续，因为各地之间的建委没有连网，所以可能查不到联网信息，但现在根据北京2011年出台的关于审核相关材料的住房公积金的处理意见，里面已经明确说了，如果是采取这种异地的你去购房或者租房的方式去支取，那么你需要提交非常严格的证明，比如你要去异地买房，你要当地的建委给你出相关的真实性的证明，租房的话得相关的公安机关你在当地居留的证明，所以审核的材料现在已经是越来越严苛了，所以如果你买房无论真的还是假的套现基本上操作程度很难。

为了一点公积金这么操作是根本不划算的。相对来说租房这个通道会不会更便捷一点，我们也了解在公积金提取的条件当中有一条规定是这么说的，房屋的租房支出超出家庭工资收入5%就可以提取公积金，所以这实际上就成了套取公积金的一个便捷的通道了，因为像在北京这样的高房价、高房租的城市5%是很容易突破的，那租房会不会更方便一些呢？

包华：这肯定是的，如果是按照现在关于租房提取公积金的要求来说是比较容易达到的，你只要准备这么几份文件，第一个，租赁合同，然后出售人肯定要有一个房产证明，要有房产证的，然后你根据租房来说你要去交纳租金，到政府代开一张发票，代开发票的税金非常的低，大概营业税也就是租金的5%，而不是交易房价的5%，那么租金的5%如果一个月五千块那就是250块，如果代开一年的票据也就3000块人民币，大概该这么一个额度。那么这个手续基本上就齐备了。公积金管理中心之所以出台让租房也可以提取公积金社，主要还是保障职工的居住权利的问题，因为我们现在房租占到工资的比例是越来越高了，为了保障大家的居住权益允许你提取，同时也鼓励那些夹心层或者说在北上广一线城市确实短时间不能买房的人，你最起码能够解决你的居住问题，这个政策导向是没有任何问题的，政策导向是正向的，但是现在可能会被一些不法的机构作为一个谋利的工具，一方面正向的作用还会发挥，另一方面谋利的工具这方面来讲可能还要再加强管理。

大家都知道公积金，都知道三险一金，但是究竟怎么用，对它了解多少，大家就知之甚少了。我们也就不难理解打着套取公积金百分之百成功这样的骗子中介公司就应运而生了，这些公司他们提供的手续都是假的吗？

张心妍：不一定，我觉得骗子都是与时俱进的，可能最一开始的时候刚出现套现的这种方式的时候，他可能用的是买房这种方式，后来他测算了一下成本觉得不靠谱，又开始选择租房了。租房的时候确实开始提供的都是一些虚假的材料，比如说发票是假的，合同肯定是假的。但是随着住房公积金管理中心对套现行为本身也开始熟悉了，这些骗子可能又觉得那我提供假的手续就不可以了，可能就会被发掘了，这种情况下他们又会去考虑提取真的。

我们记者接触了一家套现公积金的机构，这个业务员就跟我们记者说，目前比较现实的比较便利的操作方法就是你用租房的方法来提取公积金，这个业务员就说我们给你准备手续，然后你就去单位正常办理就行了，百分之百能成功，说起来就是没有任何后顾之忧，他们嘴上说提供的发票都是真的，比如说要套取5万左右的公积金，中介就会说帮你准备4万2的每月的租房的合同，再给你开好票和证明，有了这些材料再加上单位开的材料，中介保证，一次通过各种各样的，就是他一定会告诉你这事没问题了，这里面会有什么问题或者风险吗？

包华：我认为里面还会存在风险。第一个对于这样的中介机构来说，本身它更多的是一种可能是没注册过的或者临时组建的这样一些中介机构，他本身的信用来说是无法评价的，如果说他提供的资料中有任何的瑕疵在事后会被追究到的话，那么作为我们申请提取公积金的申请人员是很难找中介公司要求进一步的民事赔偿的。第二个方面，针对于我们现在所说的租房或者说这样的租房事务，因为只要你签署了租房合同里面就设定了单独的权利义务，当然从套现的角度来说即使签了租房合同，人家也不会给你房子，因为毕竟是一个假的。但是如果说签完合同之后人家房东要求你付房租是有依据的，所以从这个角度上来说，无端的去签了一个具有法律效益的这样一个合同而且可能要承担相应的责任，在这种情况之下的话我想很多的承租人应该是慎重一些的。毕竟中介公司是无利不起早的，也要有一个中介费用的，包括你的税费等等，这些费用加在一起肯定比提取公积金的金额要低的多，但是你要正常使用的话其实你也可以使用到，所以不见得非要按这种方式去做。

你会在这个单位要供职很长一段时间，所以公积金套现到底存在多大的信用风险？

张心妍：这个信用风险实际上是需要相应的法律制度保障的，因为各地的规定不一样，比如大连如果要有这种套现的方式最后被发现了，不仅要在规定的时间之内要归还欠款的，还会被取消1-3年公积金贷款的资格，再比如说广州如果发现是用租房的名义套取公积金，查实之后就会被记入到公积金住房不良信息系统当中，所以说每个地区把控信用风险的方式或者说程度不一样也是要跟每个地区套现行为存在的幅度有关的，像北京可能目前我刚才介绍的2011年的规定里面，确实没有关于信用风险的规定，但是我感觉可能如果这种行为继续滋生，相关部门一定会有立法的这种可能的。

那现在一般中介费少于多大比例的基本都有猫腻呢？

张心妍：首先我就把中介机构帮咱们套现这个行为就把它定义为一个欺骗的行为，即使比例已经超过了包含到了租金当中，也还是存在欺骗的可能的，我觉得风险之所以大有一个问题是在于这个环节当中咱们自己是把控不住的，都让一个不靠谱的、这么一个不正当的机构帮我来做的，我觉得这个风险非常大，最后他顶多就是没做成他没收佣金，但是最后有任何的被查处不利的后果都是自己来承担的。

包华：任何一个公积金交纳人本身，为了解决自己的居住问题都可以去提取公积金，按租金的方式，可能一次性提取多少，一年一提。我们知道在北上广很多人在这边打工的人员都是去租房子的，只要你拿着你真实的租房子的合同，真实的去交纳过的租金的票据就可以提取公积金了，不需要支付任何其他额外的费用。但是如果说你听信了中介公司说的一些问题，让中介公司去，不仅多花了钱，而且还损害了自己的权益，完全没有必要。

12种可以提取公积金的条件：第一，购买、建造、修建、大修自住住房的，第二，离休、退休的，第三，完全丧失劳动能力并且和单位终止劳动关系的，第四，出境定居的，第五，偿还自住住房贷款本息的，第六，房租的支出超出了家庭工资收入5%的，第七，生活困难，正在领取城镇最低生活保障金的，第八，遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的，第九，进城务工人员和单位解除劳动关系的，第十，在在职期间判处死刑、无期徒刑或者是有期徒刑刑满时达到国家法定退休年龄的，十一，死亡或被宣告死亡的，十二，就是北京住房公积金管理委员会规定的其他情形。